Chez Spécialités SWG, nous comprenons les défis uniques auxquels sont confrontés les courtiers qui traitent des risques de niche et difficiles à placer. L’assurance contre les bris et pannes de machines est une couverture essentielle qui peut protéger vos clients contre des pertes financières importantes causées par des défaillances inattendues de leur équipement. Au Canada, plus de la moitié des polices d’assurance des biens commerciaux ne comprennent pas de garantie contre les bris d’équipement, ce qui représente une lacune importante dans la protection de nombreuses entreprises. Le vieillissement rapide de l’équipement et les progrès technologiques ont en outre accru la complexité et le coût des réparations. Cet article vise à fournir aux courtiers spécialisés les informations nécessaires pour aider leurs clients à mieux protéger leurs entreprises.
Qu’est-ce que l’assurance bris de machine ?
L’assurance contre le bris de machines, également connue sous le nom d’assurance panne des équipements, couvre la panne soudaine et accidentelle d’équipements essentiels. Il s’agit notamment des systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation, des systèmes électriques, de l’équipement de production et d’autres équipements essentiels à l’activité de l’entreprise. Contrairement à l’assurance de biens traditionnelle, qui couvre généralement les dommages externes, l’assurance contre le bris d’équipement se concentre sur les défaillances mécaniques ou électriques internes.
Causes possibles des pannes d’équipement
Comprendre les causes courantes des pannes d’équipement peut aider les courtiers à conseiller plus efficacement leurs clients. Voici quelques facteurs typiques :
Surtensions électriques : Les pics soudains de puissance électrique peuvent endommager les équipements sensibles.
Défaillance mécanique : L’usure ou les défauts de fabrication peuvent entraîner des pannes mécaniques.
Erreur de l’opérateur : Les erreurs commises lors de l’utilisation de l’équipement peuvent causer des dommages importants.
Informations sur la couverture
Une police d’assurance complète contre le bris d’équipement couvre généralement les éléments suivants :
Frais de réparation ou de remplacement : Couvre les frais de réparation ou de remplacement du matériel endommagé.
Restauration des données : Couvre le coût de la collecte ou de la reproduction des données si celles-ci sont perdues ou endommagées à la suite d’une déficience ou d’une panne des circuits électroniques.
Pertes liées à l’interruption de l’activité : Compense la perte de revenus pendant le temps d’arrêt causé par la défaillance de l’équipement.
Dépenses additionnelles : Couvre les frais supplémentaires encourus pour minimiser l’impact de la panne, comme la location d’équipements temporaires.
Toutefois, les courtiers doivent connaître les exclusions et les limitations, telles que l’usure, la corrosion et les conditions préexistantes. La compréhension de ces détails permet aux clients de bénéficier d’une protection adéquate.
Bénéfices de l’assurance bris et panne de machines
Les avantages de l’assurance contre les bris d’équipement sont considérables :
Protection financière : Permet aux entreprises d’éviter des dépenses importantes pour les réparations ou les remplacements.
Réduction des temps d’arrêt : Permet aux entreprises de reprendre rapidement leurs activités, réduisant ainsi l’impact sur leur chiffre d’affaires.
Continuité commerciale : Cette assurance couvre les pertes d’exploitation et aide à compenser les pertes de revenus pendant les temps d’arrêt causés par la défaillance d’un équipement.
Tranquillité d’esprit : Elle donne l’assurance que les défaillances imprévues de l’équipement ne feront pas dérailler les activités de l’entreprise.
Au Canada, la complexité croissante de la technologie et le vieillissement de l’équipement sont les principaux facteurs à l’origine des sinistres liés au bris d’équipement. L’assurance contre les bris d’équipement est donc d’autant plus importante pour les entreprises.
Types d’entreprises qui ont besoin de cette police
Certains types d’entreprises sont particulièrement vulnérables aux pannes d’équipement et devraient fortement envisager cette couverture. Il s’agit notamment des entreprises suivantes :
Les usines de fabrication : Elles dépendent fortement des machines et de l’équipement pour leur production. Toute panne peut interrompre les opérations et entraîner des pertes financières importantes.
Usines de transformation des aliments : Elles utilisent des machines complexes pour la production et l’emballage. Les pannes peuvent entraîner des détériorations et des contaminations.
Industrie hôtelière et du tourisme d’accueil : Les hôtels et les centres de villégiature dépendent fortement d’équipements tels que les systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation, les appareils de cuisine et les machines à laver. Toute panne peut perturber les opérations et avoir un impact négatif sur l’expérience des clients.
Commerces de détail : Les magasins de détail utilisent divers équipements, notamment des systèmes de point de vente, des unités de réfrigération et des systèmes de sécurité. Les pannes d’équipement peuvent entraîner des pertes importantes, en particulier si elles se traduisent par des pertes de stock ou une sécurité compromise.
Établissements d’enseignement : Les écoles, collèges et universités dépendent de divers équipements tels que les systèmes de chauffage et de climatisation, les équipements de laboratoire et l’infrastructure informatique. Les pannes d’équipement peuvent perturber les activités éducatives et entraîner des coûts de réparation importants.
Entreprises agricoles : Les fermes et les établissements agricoles utilisent des machines et des équipements spécialisés pour la semence, la récolte et le traitement de leurs cultures. Les pannes peuvent entraîner des retards et des pertes financières, en particulier pendant les saisons critiques.
Entreprises de construction : Les entreprises de construction dépendent fortement de divers types d’équipements, tels que les grues, les pelles hydrauliques, les excavatrices et les bétonnières. Ces machines sont essentielles pour achever les projets dans les délais et dans le respect du budget. Une panne inattendue d’une pièce d’équipement critique peut interrompre les activités de construction, entraînant des retards dans les projets et une augmentation des coûts.
Évaluer les besoins des clients
Pour fournir les meilleurs conseils, les courtiers doivent évaluer soigneusement les risques de bris d’équipement de leurs clients. Voici quelques conseils :
Procéder à une évaluation des risques : Évaluer les types d’équipement utilisés, leur âge et les pratiques d’entretien.
Comprendre les activités du client : Acquérir une compréhension globale des processus opérationnels du client et de la manière dont les pannes d’équipement pourraient les affecter.
Posez les bonnes questions : Renseignez-vous sur les antécédents du client en matière de pannes d’équipement, de programmes d’entretien et de sinistres antérieurs.
Par exemple, des questions sur la fréquence de l’entretien peuvent aider à déterminer la probabilité de pannes de l’équipement et l’adéquation de la couverture actuelle.
L’assurance contre les bris et pannes d’équipement est un élément essentiel d’une solide stratégie de gestion des risques pour les entreprises. En comprenant les détails de la couverture, les causes courantes des pannes et les avantages de cette assurance, les courtiers peuvent mieux conseiller leurs clients et s’assurer qu’ils sont adéquatement protégés. Chez Spécialités SWG, nous nous engageons à aider les courtiers à fournir la meilleure couverture possible à leurs clients. N’hésitez pas à nous contacter pour obtenir de l’aide.
Source :
1. Canadian Underwriter. How technology wreaks havoc on equipment breakdown insurers. (2024) (en anglais)
